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     工作研究
探析中小企業(yè)融資擔(dān)保的德國經(jīng)驗
發(fā)布人:財信融資擔(dān)保   發(fā)布時間:2015-12-21   點擊數(shù):4908次   【字體:

       中小企業(yè)融資難是全世界經(jīng)濟發(fā)展面臨的重要問題,德國通過發(fā)展專業(yè)化的擔(dān)保銀行,協(xié)同商業(yè)銀行、資信評級、出口信用保險機構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù),完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系,一定程度上解決了該問題,對我國融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展具有一定的借鑒意義。
       一、服務(wù)對象——中小企業(yè)
       根據(jù)歐盟的標準,在德國,雇員數(shù)低于250(不含)人、年營業(yè)額低于5000萬歐元或總資產(chǎn)低于4300萬歐元的企業(yè)為中小企業(yè)。根據(jù)德國中小企業(yè)聯(lián)合會(BVMW)的統(tǒng)計,中小企業(yè)占德國交營業(yè)稅企業(yè)的99%,創(chuàng)造了70%的就業(yè)崗位,提供80%的崗位培訓(xùn),新專利申請占總量的75%。德國政府將中小企業(yè)視為“市場經(jīng)濟的心臟和增長與就業(yè)的發(fā)動機”,長期以來采取了“限大促小”的政策,通過立法、政策優(yōu)惠、融資支持以及建立社會化服務(wù)體系等為中小企業(yè)提供全方位的支持,使德國中小企業(yè)得到快速發(fā)展。

        德國聯(lián)邦統(tǒng)計局公布的2014年德國的貿(mào)易順差達到了2170億歐元(約合人民幣15361.86億元),位居全球首位,這一數(shù)字也明顯高于貿(mào)易順差排名第二的中國,而這其中很大一部分是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在2764家中型全球領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)中,德國就占席47%。例如:成功開發(fā)了基于PC控制技術(shù)開放式自動化系統(tǒng)的德國倍福自動化有限公司,堪稱自動化技術(shù)行業(yè)的領(lǐng)先制造商;名不見經(jīng)傳的大荷蘭人公司,通過向市場供應(yīng)牲畜飼養(yǎng)系統(tǒng)和牲口棚的建造,領(lǐng)軍農(nóng)業(yè)技術(shù)市場;還有生產(chǎn)汽車座椅的Grammer公司及在POS機解決方案上具有全球領(lǐng)導(dǎo)地位的Wincor Nixdorf,表現(xiàn)也十分搶眼。

         二、運行主體——擔(dān)保銀行
        1、基本情況
        德國中小企業(yè)融資有銀行貸款、上市、風(fēng)險投資這三種選擇,與我國類似,銀行貸款是最重要的融資方式,企業(yè)大多依靠銀行獲取資金。儲蓄銀行是德國中小企業(yè)的首選,德國的私人銀行和合作銀行是第二選擇。為了解決那些不能提供足夠貸款抵押的中小企業(yè)的融資問題,上世紀50年代出現(xiàn)了第一家擔(dān)保銀行,為此類中小企業(yè)的貸款提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保銀行是非營利性的經(jīng)濟促進機構(gòu),服務(wù)于中小企業(yè),重點擔(dān)保創(chuàng)業(yè)型、成長型中小企業(yè),股東主要有商業(yè)銀行、保險公司、工商業(yè)聯(lián)合會、手工業(yè)聯(lián)合會以及行業(yè)協(xié)會等,根據(jù)《德意志聯(lián)邦銀行法》運行,同樣需要符合新巴塞爾協(xié)議對資本充足率的要求,接受聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局(BaFin)的監(jiān)管,目前德國16個聯(lián)邦州每個州均有一家擔(dān)保銀行,業(yè)務(wù)限定在本州范圍內(nèi)。2013年德國各擔(dān)保銀行新增擔(dān)保業(yè)務(wù)6773筆,新增保額11.16億歐元,在保企業(yè)超過46000家,行業(yè)累計擔(dān)??傤~超過5000億歐元。
       2、 申請擔(dān)保的條件和流程
       擔(dān)保銀行接受新成立公司、家族企業(yè)和其他已存在企業(yè)的擔(dān)保申請,該企業(yè)經(jīng)營地址需在該州范圍內(nèi),滿足中小企業(yè)的標準,存在賬面盈余,凈資產(chǎn)為正,行業(yè)選擇主要為貿(mào)易、手工藝、小型工業(yè)制造、酒店餐飲、運輸、園藝,獨立執(zhí)業(yè)的醫(yī)生、理療師、工程師、律師和稅務(wù)師也可以申請,農(nóng)業(yè)因為歐盟補貼項目太多為避免過度促進不予擔(dān)保,漁業(yè)、鋼鐵、造船行業(yè)有其行業(yè)特殊性也不在承保范圍內(nèi),商業(yè)銀行進行中的項目不予擔(dān)保。申請材料包括企業(yè)過往3年的財報及當(dāng)前的財務(wù)數(shù)據(jù)、項目計劃書、資金流動性計劃及盈利預(yù)期、融資額要求、信用歷史、管理層的專業(yè)背景、工商聯(lián)或者行業(yè)協(xié)會意見等。

       一般情況下,企業(yè)首先向商業(yè)銀行申請貸款,獲得的貸款不能滿足需要時由商業(yè)銀行向擔(dān)保銀行就資金缺口數(shù)額提出擔(dān)保要求,擔(dān)保銀行的市場部門和風(fēng)控部門獨立運行,通過對申請企業(yè)的評審,部門間達成一致后,由企業(yè)家、擔(dān)保銀行代表、商業(yè)銀行代表、政府成員以及工商聯(lián)/協(xié)會代表組成的決策委員會最終評定是否予以擔(dān)保,同意后給予擔(dān)保,企業(yè)獲得足額貸款。
        3、擔(dān)保額度、期限和收費
        中小企業(yè)單筆申請擔(dān)保額度上限為125萬歐元,期限不超過15年,不動產(chǎn)項目融資擔(dān)保期限不超過23年。目前單筆擔(dān)保平均期限為7年,如果擔(dān)保到期無法償還全部貸款,擔(dān)保銀行和承貸商業(yè)銀行會視情況給予延期或者對其進行債務(wù)重組。擔(dān)保申請成功后擔(dān)保銀行會一次性收取擔(dān)??傤~1.0-1.5%的評審費,之后企業(yè)須每年年初支付擔(dān)保貸款未償還額0.8-1.2%的擔(dān)保費。擔(dān)保銀行也要提取風(fēng)險準備金,收取的各項費用僅用來支付代償損失和運營成本。針對不同的融資項目和行業(yè),也有擔(dān)保銀行推出了擔(dān)保額200萬歐元以上的大額擔(dān)保以及低于16萬歐元和8萬歐元不同類型的小額擔(dān)保產(chǎn)品,其申請條件、流程、費用、風(fēng)險分擔(dān)比例較標準擔(dān)保額度也有所不同。
        4、擔(dān)保銀行的風(fēng)險分擔(dān)
        經(jīng)過多年的發(fā)展,德國已經(jīng)形成了完善的風(fēng)險共擔(dān)機制,一般情況下,承貸的商業(yè)銀行承擔(dān)信貸風(fēng)險的20%,擔(dān)保銀行承擔(dān)的風(fēng)險比例最高為80%,聯(lián)邦政府和州政府為擔(dān)保銀行承擔(dān)的風(fēng)險進行再擔(dān)保,不收取任何費用,最終擔(dān)保銀行承擔(dān)的風(fēng)險比例為28%(前西德地區(qū))和20%(前東德地區(qū)),聯(lián)邦和州政府總共承擔(dān)的比例為52%(前西德地區(qū))和60%(前東德地區(qū))。

       在德國,無論個人還是企業(yè)都極為重視自身的信用情況,出現(xiàn)違約的概率很低,并且擔(dān)保銀行有著嚴格的風(fēng)險控制制度,約20%的擔(dān)保申請會被拒絕,擔(dān)保代償率基本控制在3%以下。風(fēng)險補償納入聯(lián)邦政府的預(yù)算,信貸風(fēng)險發(fā)生后,從聯(lián)邦預(yù)算列支補償金,大大減輕了風(fēng)險發(fā)生后對擔(dān)保銀行和貸款銀行運營產(chǎn)生的負面作用。根據(jù)特里爾大學(xué)的一份研究報告顯示,擔(dān)保銀行為德國國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長平均每年貢獻34億歐元,對中小企業(yè)的融資促進作用為財政稅收每年增加10億歐元,是運營成本和風(fēng)險支出的7倍。
        5、擔(dān)保銀行的優(yōu)惠政策
        德國擔(dān)保銀行的股東無股息和分紅要求,盈余可轉(zhuǎn)贈資本金或充實風(fēng)險準備。另外,出于非營利性經(jīng)濟促進機構(gòu)的定位,德國為擔(dān)保銀行制定了相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策,扶持和促進擔(dān)保銀行的發(fā)展,只要擔(dān)保銀行將資金專注于擔(dān)保業(yè)務(wù)不作其它經(jīng)營,就可以依法免稅。
        三、重要組成部分——資信評級和出口信用保險公司
        信用等級評定在德國銀行信貸業(yè)中居于十分重要的地位,信用等級評定的結(jié)果不僅決定了企業(yè)是否能夠獲得信貸支持,也決定了其取得貸款的利率。在德國貸款的基準利率是1.2%,擔(dān)保貸款的利率為2-6%。德國的企業(yè)無論上市與否都必須公布年報,企業(yè)往往會主動披露公司的信息以便取得更高的信用等級。除了擔(dān)保銀行自身的信用等級評價體系之外,還有專業(yè)的資信評級和風(fēng)險管理機構(gòu)如Creditreform為中小企業(yè)提供此類服務(wù),依托公司自身的專業(yè)人員和技術(shù)能力,通過各種合法渠道獲取的信息在自建的評級指數(shù)算法模型上出具專業(yè)的企業(yè)評級報告,很多企業(yè)申請貸款時會使用該公司出具的報告,報告有著很強專業(yè)性和參考價值,公司獲得了70%的市場份額。

       德國政府出口信用保險業(yè)務(wù)由裕利安宜信用保險股份有限公司(Euler Hermes)承擔(dān),該公司接受聯(lián)邦出口信貸擔(dān)保部的委托,旨在促進出口,提高應(yīng)對經(jīng)濟危機的能力,以促進中小企業(yè)的發(fā)展為己任,德國2-3%的出口業(yè)務(wù)由該公司承保,財務(wù)盈余上繳聯(lián)邦財政部,風(fēng)險補償納入聯(lián)邦財政預(yù)算。與科法斯(Coface)等同類公司為德國中小企業(yè)的貿(mào)易投資和各類應(yīng)收賬款提供安全保障,每一家企業(yè)和銀行都可以提出申請,為中小企業(yè)的發(fā)展有力地提供了風(fēng)險控制支持,是德國信用擔(dān)保體系的重要組成部分。

        德國完善的融資擔(dān)保體系對于中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進作用,受益于扶持中小企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略,德國塑造出強大的實體經(jīng)濟,抵御金融和市場風(fēng)險的能力很高,美國次貸危機和歐債危機中德國新建企業(yè)數(shù)量均超過了破產(chǎn)的數(shù)量,據(jù)德國政府的調(diào)查,超過80%的中小企業(yè)認為自身信貸融資沒有受到金融危機影響,受影響企業(yè)絕大部分也最終獲得了貸款支持。

       融資擔(dān)保德國模式的成功為我國行業(yè)體系的建設(shè)起到了很好的提示和借鑒作用,完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系是發(fā)揮政府經(jīng)濟性公共服務(wù)職能的體現(xiàn),需要獲得足夠的重視和支持。相信在國內(nèi)促進融資擔(dān)保發(fā)展的新時期行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)博采眾長走出一條適合國情的服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資的路徑。

【來源于中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會網(wǎng)站】


 
 
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